Банк читает не про рост. Он ищет, чем обосновать решение.

Почему бизнес-план вообще запрашивают

Комплаенс-команду оценивают по тому, что она сможет защитить перед регулятором. Файл без внятного описания бизнеса это не повод задать ещё вопросы, а повод отказать: аналитику нечего записать в обоснование так, чтобы это выдержало проверку.

Поэтому сильные компании получают отказы, а незаметные проходят. Разница не в размере и не в прибыли, а в том, объяснён ли бизнес теми словами, которыми пользуется комплаенс.

Кто сюда попадает

• Компания, зарегистрированная в новой юрисдикции, подаёт документы до того, как у неё появилась история операций.
• Основатель переезжает сам и переносит вместе с бизнесом казну.
• Реструктуризация группы: у новой компании пока нет своей истории, но есть реальный материнский холдинг.
• Бизнес, из сегмента которого ушёл прежний банк, теперь должен объяснить себя с нуля.

Пять вопросов, из которых складывается отказ

Аналитик не оценивает ваш оптимизм. Он отвечает на пять вопросов, и на каждый должен найти ответ в файле:

• Чем компания занимается операционно, в одном предложении и без маркетингового языка.
• Откуда и куда идут деньги, в обе стороны и в каких объёмах.
• Кто контрагенты, в каких странах и по какому поводу.
• Почему выбрана эта юрисдикция и какое присутствие здесь реально существует.
• Как документ согласуется с регистрационным делом, структурой владения и налоговой позицией.

Цифры диапазонами, а не обещаниями

Банк не читает прогноз. Он сверяет ожидаемые потоки с тем, что считает нормальным для такого бизнеса и такого рынка. Диапазон с объяснённой логикой вызывает больше доверия, чем одно уверенное число, и даёт аналитику то, что можно зафиксировать.

Ровно поэтому план не пишется «под сценарий одобрения». Он пишется так, чтобы вы сами могли объяснить каждую строку, если спросят через месяц.

Предсказуемые слабости

• План, переписанный из заявки на лицензию, где целью было разрешение, а не описание предприятия.
• Обороты без операционной основы: не названы клиенты, нет цены, нет длины цикла сделки.
• Контрагенты в юрисдикциях, которые банк не обслуживает, и раскрытые в последний момент.
• Происхождение средств одной строкой, без следa от заработка до перевода.
• Структура группы, описанная так, что вопросов становится больше, чем ответов.

Ни одну из этих проблем не решает более красиво написанный текст. Их решает честный разбор в самом файле, в том порядке, в котором его читает комплаенс.

Что слабостью не является

Небольшая компания, бизнес без выручки и основатель с первым проектом это нормальные истории. Неприемлема только необъяснённая история.

Обратное тоже верно: оборот в миллионы не спасает, если из файла нельзя понять, откуда он берётся.

Комплект документов

• Бизнес-план в логике комплаенса: деятельность, владение, операционная модель, потоки.
• Описание движения средств: объёмы, география, профиль контрагентов.
• Происхождение средств и капитала, согласованное с банковскими выписками.
• Сводка присутствия: кто здесь, что здесь, какие решения здесь принимаются.
• Приложения, на которые ссылается текст: договоры, контракты, подтверждения по контрагентам.

Что нужно от вас

Регистрационные документы, структура владения, профиль контрагентов, банковская история, налоговая позиция и краткое описание того, как бизнес зарабатывает. Если чего-то нет, мы говорим об этом до начала работы, а не после первого замечания банка.

Четыре этапа

Разбор: деятельность, структура, потоки и слабые места, которые вы уже подозреваете.

Сбор доказательств: что есть, что нужно получить, а что лучше вообще не заявлять, потому что подтвердить нечем.

Написание: сначала логика потоков и контрагентов, затем текст, который её объясняет.

Проверка: черновик идёт к вам и, если нужно, к вашему юристу или налоговому консультанту, и правится по их замечаниям.

Кто что делает

Открытие счёта, KYC и решение банка остаются за банком. Мы отвечаем за деловую часть: что за бизнес, как он работает, откуда деньги и почему в файле нет противоречий. Где противоречие есть, мы говорим о нём раньше, чем его найдёт аналитик.

Три вещи вне файла

Он не гарантирует открытие счёта. Решение принимает банк, а документ может лишь сделать дело понятным.

Он не заменяет юридическую и налоговую консультацию по структуре владения.

Он не отвечает на вопрос, нужна ли компании вообще банковская структура в этой юрисдикции: это уровень выше, Market Entry.

Смежная работа

Если банк просит подтвердить капитал основателя отдельно, рядом стоит Source of Funds and Net Worth Report. Если компания только регистрируется, сначала собирается Company Registration Business Plan, иначе план придётся переписывать под фактическую структуру.